O crédito com garantia de investimento é uma modalidade de empréstimo onde o cliente utiliza seus investimentos como forma de garantia para a obtenção do crédito com taxas mais atrativas ou condições especiais.
Basicamente, em vez de oferecer um bem físico, como imóveis ou veículos, o cliente coloca seus investimentos financeiros, como aplicações em renda fixa, previdência, fundos de investimento, como garantia para a instituição financeira.
Essa forma de crédito tem se tornado cada vez mais popular, pois permite ao investidor manter seus investimentos rendendo enquanto acessa o crédito necessário. Ou seja, o cliente não precisa resgatar seus investimentos, podendo continuar a obter lucros sobre eles ao mesmo tempo que tem acesso ao capital necessário.
Como funciona o crédito com garantia de investimento?
O funcionamento do crédito com garantia de investimento é bastante simples e segue etapas claras.
Para ter acesso ao crédito com garantia de investimento, o cliente precisa procurar uma instituição que ofereça essa modalidade de crédito e ter investimentos nas classes aceitas nessa instituição.
Com isso, a instituição financeira avaliará o valor e risco desses ativos e, com base nessa avaliação, definirá o valor do crédito que pode ser liberado. Em muitos casos, as instituições permitem que o cliente tome um empréstimo com valor entre 50% a 100% do valor investido. Ou seja, quanto maior o risco de volatilidade do investimento, menor o valor percentual de crédito concedido.
Por exemplo, se o solicitante tem R$ 100 mil aplicados em um fundo de investimento, ele pode conseguir até R$ 50 mil de crédito com essa garantia, dependendo das condições da instituição.
Em resumo, são 6 passos:
1. Ter um investimento na instituição financeira: para que o seu investimento seja aceito como garantia, é preciso que seja da mesma instituição que você está tentando contratar o crédito;
2. Garantia: indique ao banco os investimentos que deseja utilizar como garantia, de uma categoria que esteja dentro dos investimentos aceitos pela instituição;
3. Avaliação: o banco avalia o valor desses investimentos e define o limite de crédito que você poderá obter;
4. Liberação do crédito: o valor do empréstimo é liberado para você utilizar da forma que preferir;
5. Pagamento: você paga o empréstimo, com juros menores do que os de um empréstimo pessoal tradicional; em algumas instituições, como o Santander, você pode escolher se quer pagar em parcelas fixas mensais, ou em uma única parcela ao final do contrato na data escolhida, ou ainda se você quer pagar apenas os juros mensalmente e todo o resto ao final do contrato na data escolhida;
6. Confirmação da Garantia: se você deixar de pagar as parcelas, o banco utilizará os seus investimentos dados como garantia para quitar a dívida.
Quais investimentos posso utilizar para garantia de crédito?
Vai depender do banco ou instituição financeira. No Santander, por exemplo, estão disponíveis as garantias com investimento em previdência, CDB, LCA, LCI, Poupança ou Fundos de Investimento aplicados com o Banco Santander.
Quais as vantagens do crédito com garantia de investimento?
Uma das principais vantagens do crédito com garantia de investimento é a taxa de juros reduzida, em comparação com outros tipos de crédito, como o crédito pessoal, por exemplo. Como os investimentos funcionam como uma garantia para a instituição financeira, o risco de inadimplência é menor, o que permite que a taxa de juros aplicada seja bem mais competitiva em comparação com outras modalidades de crédito pessoal.
Outra vantagem é a manutenção dos investimentos. Ao optar pelo crédito com garantia de investimento, o cliente não precisa resgatar suas aplicações. Isso significa que os rendimentos continuam a rendendo normalmente, mesmo que o investimento esteja vinculado ao crédito. É uma forma de manter o patrimônio investido, sem se descapitalizar.
Além disso, o prazo de pagamento costuma ser flexível, variando conforme a política de cada instituição financeira. A maioria das empresas oferece prazos mais longos e condições de pagamento que se adaptam à situação financeira do solicitante.
Quando optar pelo crédito com garantia de investimento?
O crédito com garantia de investimento é uma excelente opção para quem precisa de dinheiro rapidamente, mas não quer se desfazer de seus investimentos ou pagar altas taxas de juros.
Essa modalidade é especialmente interessante para investidores que possuem um patrimônio financeiro consolidado e não desejam interromper seus rendimentos, ou para investidores que teriam algum prejuízo por resgatar antecipadamente, ou ainda para aqueles que estão sem liquidez devido às características do seu investimento.
Por exemplo, um cliente que possui uma aplicação de longo prazo com boa rentabilidade pode optar pelo crédito com garantia de investimento para resolver uma necessidade financeira pontual, como o pagamento de uma dívida ou a realização de um projeto, sem a necessidade de resgatar seus ativos.
Outro exemplo, é um cliente com investimentos em modalidades que tem incidência de imposto de renda ou que teriam algum tipo de prejuízo em caso de resgate antecipado.
Quais os riscos do crédito com garantia de investimento?
Apesar das inúmeras vantagens, é importante estar ciente dos riscos envolvidos no crédito com garantia de investimento. O principal risco é o de perder os investimentos dados como garantia, em caso de inadimplência do cliente.
Se o cliente se torna inadimplente, a instituição financeira pode utilizar os ativos garantidos para liquidar a dívida.
Outro risco que deve ser considerado é a variação no valor dos ativos. Em alguns casos, especialmente quando a garantia envolve ativos de maior risco, como ações, o valor do investimento pode oscilar significativamente.
Se houver uma queda abrupta no valor dos investimentos, o cliente pode acabar com uma garantia que vale menos do que o valor do crédito tomado, o que pode dificultar uma renegociação de contrato, se esse for o seu desejo.
Comparativo entre o crédito com garantia de investimento e outras modalidades de crédito
Comparando o crédito com garantia de investimento com outras modalidades de crédito, como o crédito pessoal ou o empréstimo consignado, é possível notar algumas diferenças importantes.
O crédito pessoal, por exemplo, costuma ter taxas de juros mais altas, já que não há uma garantia atrelada à operação. O consignado, por sua vez, é descontado diretamente na folha de pagamento, o que pode ser uma limitação para alguns solicitantes.
Já o crédito com garantia é vantajoso justamente por permitir que o cliente ofereça seus próprios ativos como garantia, reduzindo os custos do empréstimo sem impactar seus rendimentos. Isso o torna uma escolha ideal para quem já possui um portifólio de investimentos robusto e deseja ter acesso a crédito barato e com condições mais favoráveis.
Quais os diferenciais do crédito com garantia de investimento?
• Taxas de juros mais atrativas: por oferecer uma garantia ao banco, as taxas de juros costumam ser menores do que em outros tipos de empréstimo.
• Manutenção dos investimentos: mesmo com os investimentos servindo como garantia, eles continuam rendendo.
• Agilidade: a aprovação do crédito costuma ser mais rápida, pois o banco já tem uma garantia dos recursos.
• Flexibilidade: você pode utilizar o valor do empréstimo para diversas finalidades, como quitar dívidas, realizar reformas, investir em um negócio, etc.
Por que escolher esse tipo de crédito?
• Necessidade de capital rápido: se você precisa de dinheiro rapidamente e possui investimentos, essa é uma opção interessante.
• Melhores condições: as taxas de juros mais atrativas podem gerar uma economia significativa a longo prazo.
• Manutenção da reserva de emergência: você pode utilizar o crédito para realizar um gasto maior sem precisar resgatar seus investimentos, mantendo assim sua reserva de emergência intacta.
• Planejamento financeiro: ao utilizar o crédito com garantia de investimento, você pode otimizar seus recursos financeiros, direcionando os investimentos para aplicações de maior potencial de retorno e utilizando o empréstimo para outras finalidades.
Como contratar o crédito com garantia de investimento?
Você pode contratar o crédito com garantia de investimento sem sair de casa direto no App Santander. Para isso, é necessário possuir investimentos em Previdência como garantia. Caso deseje utilizar também outros investimentos como CDB, LCA, LCI, Poupança ou Fundos de Investimentos, você pode realizar a contratação com seu gerente ou em uma das nossas agências.
Acesse a página especializada do Santander e conheça as alternativas. Por lá, será possível entender as diferentes características de cada empréstimo e, com isso, escolher um que faça sentido para a sua realidade financeira.
Você também pode entrar em contato com a instituição financeira de sua preferência e verificar se ela oferece essa modalidade de crédito. Em seguida, é necessário apresentar os documentos e comprovar a titularidade dos investimentos que serão utilizados como garantia.
*Solicitação sujeita à análise de crédito.
#FiqueLigado: antes de contratar qualquer tipo de empréstimo, é fundamental consultar diferentes instituições financeiras para encontrar as melhores condições. Ler atentamente o contrato e entender a todos os termos e condições do contrato para evitar surpresas.
Se possível, utilize uma calculadora de financiamento para simular as parcelas e verificar se o valor cabe no seu orçamento. Por fim, consulte um profissional da área financeira para te auxiliar na tomada de decisão.
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