O acesso a serviços financeiros nunca esteve tão fácil. Atualmente, é possível abrir uma conta, contratar um cartão e até um empréstimo com poucos cliques, sem sair de casa.
No mercado de crédito, inclusive, são diversas alternativas disponíveis para você que está precisando de um dinheiro a mais, para qualquer que seja a sua necessidade no momento.
No texto a seguir, vamos falar sobre duas dessas opções: crédito com garantia e o crédito consignado. A ideia é fazer um comparativo, entender as diferenças entre esses dois tipos de crédito e como funcionam. Com essas respostas, será mais fácil para você entender qual deles faz mais sentido para o seu perfil financeiro e para o seu objetivo. Vamos lá?
O que é o crédito pessoal com garantia?
O crédito pessoal com garantia é uma modalidade de empréstimo onde o solicitante oferece um bem como garantia de pagamento. Esse bem pode ser um imóvel, um veículo ou até mesmo um investimento.
Por conta dessa garantia, as instituições financeiras têm mais segurança na transação, o que possibilita oferecer juros mais atrativos e prazos maiores.
Como funciona o crédito pessoal com garantia?
No crédito pessoal com garantia, o processo começa com a análise de crédito do solicitante e a avaliação do bem que será utilizado como garantia. No caso de um imóvel, por exemplo, a instituição realiza uma análise do valor de mercado e das condições do imóvel. Com base nisso, o banco ou instituição financeira estabelece o valor do crédito que será liberado, que normalmente é um percentual do valor do bem.
Após a liberação do crédito, o solicitante continua sendo o proprietário do bem, mas ele fica alienado à instituição, ou seja, só pode ser vendido ou transferido depois que o empréstimo for quitado. Caso o tomador do crédito não consiga pagar as parcelas, a instituição financeira pode tomar posse do bem para cobrir o saldo devedor.
Em resumo:
- Garantia: ao solicitar o empréstimo, o solicitante apresenta um bem como garantia. Se o devedor não conseguir honrar o pagamento das parcelas, o credor pode vender o bem para quitar a dívida.
- Valor do empréstimo: o valor do empréstimo costuma ser alto, pois o bem oferecido como garantia dá mais segurança ao credor.
- Taxas de juros: as taxas de juros costumam ser menores do que as do crédito pessoal sem garantia, devido ao menor risco para o credor.
- Flexibilidade: o crédito pessoal com garantia oferece flexibilidade na utilização do dinheiro, podendo ser usado para diversas finalidades.
O que é o crédito consignado?
O crédito consignado é uma modalidade de empréstimo pessoal em que o pagamento ocorrerá em parcelas determinadas, mensais e pré-fixadas, descontadas automaticamente na folha de pagamento do cliente. A legislação determina os percentuais máximos de descontos sobre o salário líquido, assim como o prazo máximo, por operação contratada.
Ele é bastante utilizado por funcionários públicos, aposentados, pensionistas e trabalhadores de empresas privadas que têm convênio com instituições financeiras.
Para os empregados regidos pelo regime da Consolidação das Leis do Trabalho – CLT, temos a Lei n°10.820, que disciplina a operacionalização do crédito e dá outras providências.
Quanto aos servidores públicos, a legislação poderá variar entre as esferas Federal, Estadual e Municipal. Cada ente poderá disciplinar as regras estabelecidas para o desconto em folha de pagamento de seus servidores públicos.
Existem, ainda, os beneficiários do INSS. A depender do tipo de benefício, terão certo percentual estabelecido por Lei ou Instrução Normativa do INSS. Para os beneficiários, além do percentual consignável, poderão ser estabelecidos percentuais de juros máximos a serem aplicados.
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Como funciona o crédito consignado?
O crédito consignado oferece uma vantagem importante: como o risco de inadimplência é muito baixo (já que o pagamento das parcelas é garantido pelo desconto em folha), os juros costumam ser mais atrativos do que os de um crédito pessoal tradicional.
No entanto, existe um limite para o valor das parcelas, que não pode ultrapassar um percentual da renda mensal do solicitante — normalmente, entre 30% e 35%.
Além disso, o crédito consignado tem prazos mais longos de pagamento, o que pode ser vantajoso para quem busca uma solução de crédito com prestações que caibam no bolso.
Em resumo:
- Desconto em folha: as parcelas são descontadas automaticamente da folha de pagamento ou benefício do solicitante, o que garante o pagamento ao credor.
- Limite: o valor do empréstimo é limitado a uma porcentagem da renda do solicitante, para evitar o superendividamento.
- Taxas de juros: as taxas de juros costumam ser mais baixas do que as do crédito pessoal, devido ao baixo risco de inadimplência.
- Público-alvo: o crédito consignado é destinado a funcionários públicos, funcionários de empresas privadas, aposentados e pensionistas.
Comparativo: crédito pessoal com garantia x crédito consignado
Agora que entendemos o funcionamento de cada modalidade, vamos comparar o crédito pessoal com garantia e o crédito consignado para ver qual é a melhor opção de acordo com as suas necessidades financeiras.
Taxa de juros
Vamos começar pela taxa de juros, um fator que é considerado uma das maiores vantagens do crédito pessoal com garantia. Esse tipo de crédito costuma ter taxa de juros reduzida, especialmente quando comparada a outras modalidades de crédito pessoal sem garantia.
Como a instituição financeira tem o bem como garantia, o risco é menor, o que se reflete em melhores condições de pagamento. Em geral, as taxas de juros para crédito com garantia variam entre 1% e 2% ao mês, dependendo da instituição e do valor do bem utilizado como garantia.
Por outro lado, o crédito consignado também oferece taxas de juros competitivas, por conta da segurança oferecida pelo desconto direto na folha de pagamento. As taxas costumam variar entre 1,5% e 2,5% ao mês, o que ainda é bem inferior às taxas de crédito pessoal sem garantia ou do rotativo do cartão de crédito.
Em outras palavras, estamos diante de duas alternativas que oferecem taxas de juros atrativas.
Valor do crédito
No crédito pessoal com garantia, o valor liberado é proporcional ao valor do bem colocado como garantia. Em alguns casos, o empréstimo pode chegar a até 80% do valor de mercado do bem.
Isso significa que é possível obter um valor expressivo, o que torna essa modalidade ideal para quem precisa de crédito alto, como no caso de financiamento de negócios, reformas ou quitação de dívidas maiores.
Já no crédito consignado, o valor liberado depende diretamente da renda mensal de quem deseja contratar o crédito. Como há um limite máximo para o valor das parcelas (geralmente 30% a 35% da renda), o valor do crédito é limitado pela capacidade de pagamento mensal.
Por isso, o crédito consignado é mais indicado para quem precisa de quantias menores e pode se comprometer com o desconto direto na folha de pagamento.
Prazo de pagamento
O crédito consignado oferece prazos de pagamento mais longos em comparação a outras modalidades de crédito, podendo chegar a 72 meses (6 anos), dependendo da instituição financeira e do perfil do tomador. Isso permite que o contratante dilua as parcelas ao longo do tempo, tornando o pagamento mais acessível.
Da mesma forma, o crédito pessoal com garantia também oferece prazos flexíveis, que podem variar entre 5 e 20 anos, especialmente quando o bem utilizado como garantia é um imóvel. Esse prazo estendido pode ser uma vantagem para quem precisa de um montante maior e quer pagar em parcelas menores ao longo do tempo.
Risco envolvido
No crédito pessoal com garantia, o maior risco é a perda do bem oferecido como garantia caso o solicitante não consiga pagar as parcelas do empréstimo. Esse é um fator importante a ser considerado, especialmente para quem vai utilizar um imóvel ou veículo como garantia.
Já no crédito consignado, o risco de inadimplência é praticamente nulo para a instituição financeira, já que as parcelas são descontadas diretamente da renda do tomador.
No entanto, é importante que o solicitante tenha um planejamento financeiro adequado para não comprometer uma parcela significativa de sua renda mensal com o empréstimo.
Flexibilidade no uso do crédito
Ambos os tipos de crédito oferecem flexibilidade no uso do valor liberado. No crédito pessoal com garantia, o montante pode ser utilizado para qualquer fim, desde a quitação de dívidas até o financiamento de projetos pessoais ou empresariais.
A mesma lógica vale para o crédito consignado, que também não impõe restrições quanto ao destino do valor.
Novamente, ponto positivo para as duas alternativas.
Qual crédito é melhor para você?
Só você pode responder essa pergunta, pois é importante entender suas necessidades, perfil financeiro, objetivo, sua capacidade de pagamento etc.
O que podemos fazer é te mostrar as opções disponíveis no mercado e as características de cada uma delas. Seguindo esse raciocínio, se você tem um bem de valor, como um imóvel ou veículo, e precisa de um crédito elevado com prazos longos e juros baixos, o crédito pessoal com garantia pode ser uma boa escolha. No entanto, é importante ter certeza de que poderá honrar com os pagamentos para evitar a perda do bem.
Por outro lado, se você é funcionário público, aposentado, pensionista ou trabalha em uma empresa privada que oferece convênio para crédito consignado, essa modalidade merece sua atenção.
Com juros também baixos e a comodidade do desconto direto na folha de pagamento, o crédito consignado oferece uma solução simples e acessível para quem precisa de um valor menor e prefere um pagamento mais controlado.
Em qualquer caso, é fundamental avaliar sua situação financeira, comparando as ofertas das instituições financeiras, e optar pela modalidade que melhor atende suas necessidades.
Quer conhecer outras alternativas de crédito?
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