Ao procurar um empréstimo para investir no seu negócio ou financiamento para comprar uma casa é comum analisar apenas a taxa de juros oferecida pelos bancos ou o valor das prestações a pagar, porém, além dos juros existem outros custos envolvidos.
Por isso preparamos esse artigo para tirar suas dúvidas sobre o que é CET- Custo Efetivo Total, conheça para que serve e como calcular ao simular um empréstimo. Continue a leitura.
O que é Custo Efetivo Total (CET)?
O CET é um indicador financeiro utilizado para medir o custo total de um empréstimo ou financiamento. O CET engloba a taxa de juros, os encargos, tarifas, seguros e demais despesas envolvidas na operação financeira.
Portanto, é uma medida mais abrangente e exata do que a taxa de juros, pois inclui todos os custos adicionais nas condições do empréstimo. Ao realizar a análise do CET, os clientes podem ter uma visão mais clara e transparente dos custos totais envolvidos em uma operação de crédito.
Por que analisar o CET?
O Custo Efetivo Total (CET) ajuda os consumidores a terem uma compreensão clara e precisa dos custos de um empréstimo ou financiamento. Ele é utilizado para comparar e avaliar diferentes opções de crédito, permitindo que os consumidores façam escolhas mais informadas e conscientes.
Ao comparar o CET, é possível:
- Comparar ofertas: Permite que as pessoas comparem diferentes opções de crédito oferecidas pelos bancos. Ao analisar o custo efetivo total, é possível identificar qual o valor total de cada a oferta, para fazer uma escolha melhor.
- Evitar surpresas: Muitas vezes, os custos dos juros podem estar presentes em um empréstimo, e o CET mostra em detalhes esses custos. Assim, evitar custos não programados.
- Planejar orçamentos: Ao conhecer o CET de um empréstimo, os clientes podem calcular com mais precisão o impacto financeiro da operação em seu orçamento. Dessa forma, facilitar o planejamento e a gestão financeira.
- Negociar melhores condições: É importante o cliente conhecer o CET, assim é possível ter uma base solida para negociar e buscar condições mais favoráveis para um empréstimo.
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Como é calculado o CET?
Para realizar o cálculo, é necessário considerar todos os componentes do empréstimo, tais como: taxa de juros, tarifas bancárias, impostos, seguros, custos de avaliação de imóvel, entre outros. Esses valores são somados e expressos como uma taxa percentual anual (a.a.), que representa o custo efetivo total do empréstimo ao longo de um ano. Veja mais informações abaixo.
Cálculo do custo efetivo total (CET) (Banco Central/Reprodução)
- N = Prazo do contrato, descrito em dias corridos;
- J = Intervalo existente entre a data do pagamento dos valores periódicos e a data do desembolso inicial, contado em dias corridos;
- Dj = data do pagamento dos valores cobrados, periódicos ou não (FC~);
- D0 = data da liberação do crédito pela instituição (FC0);
- FC0 = valor do crédito concedido, deduzido, se for o caso, das despesas e tarifas pagas antecipadamente;
- FCj = valores cobrados pela instituição, periodicamente ou não, incluindo amortizações, juros, prêmios de seguros e taxa de registro ou renovação de registro (se aplicável), e quaisquer outros custos ou encargos incorridos em decorrência de suas operações;
Também, é importante ressaltar que o CET pode variar de acordo com o tipo de empréstimo, banco, prazo e valor envolvido na transação.
Qual a diferença entre taxa de juros e Custo Efetivo Total?
Como mostramos, o CET é a soma dos tributos, taxas, seguros, encargos e demais tarifas a depender do banco escolhido para fazer seu financiamento ou empréstimo. A taxa de juros é um dos valores que englobam o CET.
Como funciona o CET do Santander no home equity?
É calculado considerando os pagamentos previstos no contrato do cliente, incluindo a taxa efetiva de juros da operação, os prêmios de seguros, o IOF – Imposto Sobre Operações Financeiras e a tarifa de avaliação de garantia. É importante frisar que o CET varia de acordo com as condições do empréstimo e pode ser calculado por meio do simulador do Santander de home equity.
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